【AA-695】裏出血大制服 9 图解：好意思联储再不降息 好意思国庸碌借债东说念主真要撑不住了？
财联社7月22日讯（剪辑 潇湘）好意思国经济昔时一年确乎在高通胀和高利率的布景下推崇不俗，但关于好多好意思国借债东说念主来说【AA-695】裏出血大制服 9，却并莫得感受到好日子的甘好意思……
本年，对好意思国经济将堕入阑珊的预测大多也曾隐匿了；在官方数据层面，好意思国老板们每个月齐在看似健康地加多着办事岗亭；好意思国度庭也还在不息费钱破钞——因为好多东说念主在好意思联储于2022年运行接管断绝通胀的激进加息行径之前，就已锁定了超低的典质贷款利率。
然则，那些需要假贷的好意思国东说念主，咫尺的处境正变得更为岌岌可危。
注：深红线为无典质破钞贷的利息开销总数，浅红为典质债务
在好意思联储昔时两年间进行了近十次加息行径后，好意思国东说念主购房、购车或信用卡假贷的资本，齐已达到了数十年来的最高水平。把柄好意思国商务部经济分析局的数据，2023年好意思国破钞者支付的典质贷款利息总数比上年增长了14%。其他类型的破钞债务，如信用卡和汽车贷款的利息则猛增了50%。
这种场地点本年以来其实并莫得任何改不雅。好意思联储在6月议息会议的点阵图中仅预测年内将降息一次，尽管在近几周通胀和办事数据放缓后，好意思联储降息预期在本月已有所升温，但年底前基准利率仍可能将停留在5%的高位隔邻。
事实上，好多好意思国度庭咫尺也曾花光了在疫情刺激阶段积贮的广泛现款。固然昔时一年通胀已领路缓解，但这几年来比平日更快的物价上升速率，已在客不雅上令好意思国破钞者的连累大幅加多。
穆迪分析公司的数据清晰，咫尺好意思国民众跳跃四分之三的逾额储蓄，汇集了在收入最高的10%家庭——即年收入24.5万好意思元或以上的家庭手中。
注：不同收入的东说念主的逾额储蓄额
而越来越多的庸碌家庭正依赖于信用卡破钞，它们正逐月加多了信用卡的假贷限度。
纽约联储的数据清晰，2024年一季度好意思国信用卡余额已增至了1.1万亿好意思元，这是有史以来仅次于客岁第四季度的第二高水平，与2022年比拟加多了约三分之一。把柄好意思国破钞者信用诠释机构TransUnion的数据，第一季度个东说念主借债东说念主的平均信用卡债务余额跳跃6000好意思元，比两年前加多了近四分之一。
小学生手淫和邻居女孩而更为令东说念主忧心的是，这么的增长是在信用卡利率屡鼎新高的情况下发生的。把柄好意思联储的数据，本年信用卡还款的平均年利率达到了22%足下，这是1996年以来的最高值。比拟之下，两年前的平均信用卡利率仅约为15%。
信用评分较低的借债东说念主或商店信用卡的利率经常会高于平均水平。因而对这些借债东说念主来说，较高的利率会速即累积出一笔“滚雪球”般的债务。把柄Bankrate的数据，在典型的29%年利率下，按平均每张信用卡的贷款余额约6200好意思元推断打算，最低月付款将跳跃200好意思元。在22%的利率下约为175好意思元，而在15%的利率下约为140好意思元。
注：不同庚利下的利息和本金暗意图
这已变成越来越多的借债东说念主未能按时还款，尤其是那些那些贫无立锥的借债东说念主。好意思联储的数据清晰，第一季度信用卡账户的拖欠率跳跃了3%，是2011年以来的最高水平。纽约联储的数据清晰，在着实或弥散刷爆信用卡的借债东说念主中，约有三分之一的信用卡余额出现拖欠。
注：使用信用卡额度比例不同，拖欠率亦不同，最上头的为基本刷爆的信用卡拖欠率
关于好多在2022年典质贷款利率翻番之前莫得买房的好意思国东说念主来说，领有我方的住房如今也已成为了一个愈发无法难以终了的好意思梦。潜在的卖家(即那些原来也曾领有房产并考虑出售的东说念主)不肯意烧毁他们现存的低利率典质贷款，因此，他们聘任不出售房产，这导致市集上待售房产的库存减少，使房价保合手在高位。与此同期，租房者拖负债务的比例也大幅高于了有房者。
注：自有房、租房者拖欠支付帐单的占比，灰色为租房者，红色为自有房
越来越多的好意思国东说念主运愚弄用“先买后付”服务进行破钞。“先买后付”是一种频年来兴起的金融科技贷款居品，经常不会出咫尺信用诠释中。把柄Bankrate的数据，跳跃三分之一的好意思国东说念主在结账时至少使用过一种“先买后付”服务。
客岁秋天，跟着联邦学生贷款减免权略的限度，学生贷款从头运行支付，而一些学生借债东说念主的财务气象比两年前更糟。好意思国讲明部的数据清晰，约有40%的学生贷款借债东说念主错过了初度形式的还款手艺。
另外，自疫情导致汽车价钱出现历史性上升以来，越来越多的借债东说念主也已运行无力偿还汽车贷款。穆迪分析公司的数据清晰，银行的不良汽车贷款核销额最近达到了2011年以来的最高水平。
不单是是汽车贷款利率合手续攀升，汽车购买者的其他用度，如车辆保障费、崇尚和维修用度也在飙升。
汽车盘问网站Edmunds和Cox Automotive的数据清晰，越来越多车贷借债东说念主的欠款已跳跃了他们的汽车价值，因无力还款激励的车辆收回量也在上升……
注：汽车贷款坏帐的占比，红色为银行，橙色为非银金融机构
这千般一切，似乎齐已令好意思联储身上职守的降息压力被合手续放大。而脚下，身为好意思联储主席的鲍威尔，又是否已感受到好意思国借债东说念主的“苦难”了呢？